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解决中小企业融资难问题的"湖南范本"

  • 文章来源:株洲市世富投资有限公司
  • 发布日期:2014-05-02
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2005年以来,人民银行岳阳市中心支行(下称"人行岳阳市中支")针对中小企业抵押物不足、信息不对称、个体承贷能力不强等问题,选择辖内汨罗市从创新担保方式入手,在融资担保、承贷主体资格、专业理财等方面进行探索,着力打造、拓展和深化"一会三公司"融资担保平台,取得了明显成效,这种融资性担保模式被业界誉为"湖南范本"。

  做法:善整合亦善结合

  汨罗市是国家首批循环经济试点县(市)、国家首批"城市矿产"示范基地。2004年以前,因金融生态环境建设较为滞后,逃债赖债时有发生,中小企业融资不畅,资金问题严重制约经济发展。2004年,在人行岳阳市中支的具体指导下,开始在汨罗再生资源行业建设"一会三公司"信用平台,汨罗进入信用融资担保时代。2005年,汨罗开始金融生态环境建设,启动金融安全区创建工作。2007年,《汨罗市关于加快建立守信激励和失信惩戒机制实施办法》出台,全面开展中小企业信用体系建设工作。2010年,汨罗成为湖南省"金融安全区",工业园成为湖南省七家"中小企业信用体系试验区建设试点单位"之一。2011年,该工业园区获得省级"中小企业信用体系试验区"称号。

  试行联保互助,搭建融资担保平台

  为解决单个中小企业缺乏抵押物,融资能力不强的问题,2005年,人行岳阳市中支敦请汨罗市政府引入"联保互助"机制,组建了"一会三公司"融资担保平台,即汨罗市再生资源行业信用协会(下称"信用协会")、财智会计咨询服务有限公司(下称"会计公司")、恒源资产管理有限公司(下称"资产公司")、中小企业信用担保公司(下称"担保公司")。

  "一会三公司"融资担保平台的构成。具体情况说明如下:

  一是成立行业信用协会。2005年,人行岳阳市中支针对汨罗市中小企业信用等级较低的局面,指导循环经济园内中小企业成立了再生资源行业信用协会。信用协会是一个行业自律机构,对会员建立了信用档案,并实行严格的信用评估制度,会员中如出现偷税漏税、违法乱纪、违约避债、赌博等不良行为都会被记入信用档案,并根据情节受到协会的警告、降低信用等级、开除会员资格等处理。截至2010年底,入会企业由当初36家发展到了244家,建立信用档案610份,收集信息3万多条;对2家潜在贷款风险的会员进行了及时提示,督促关联方代其如期兑现承诺。

  二是成立资产管理公司。资产公司由循环经济园内8家龙头企业出资组建,注册资本4000万元。该公司作为承贷主体,负责贷款的受理、调查、评审、申报及贷后管理、收贷收息,对经营不善的受贷企业实行资产托管。2010年,该公司获得银行贷款授信额度4亿元,比2005年增加3亿元,共承贷33批次,发放贷款1725笔,14.32亿元。在2005~2010年的六年中,创造了"应还贷款零逾期、应付利息零拖欠"的良好业绩。

  三是成立信用担保公司。担保公司由循环经济园内38家企业出资组建,注册资本5000万元,负责联络对口银行,对资产公司贷款进行担保,对受贷企业组织开展互联互保和落实反担保措施,分散和化解担保贷款风险。业务收入主要是担保费,担保费的标准为不超过企业贷款利率的50%。目前,担保公司的最大担保能力为5亿元。自2005年至今,该公司共为89家企业进行了融资担保,累计担保贷款14.32亿元,至今没有出现一笔代偿情况。

  四是成立会计咨询公司。会计公司由当地财政部门牵头组建,为一般纳税人企业委派会计,代理会计记账和理财;为协会、资产公司、担保公司提供企业会计信息;为贷款评审提供真实可信的会计核算资料,并监督资金使用,较好地解决了企业信用信息不透明、不真实、财务不规范和财务报表不统一的问题。2005年以来,共向会员企业派遣专门会计人员356人次,为银行、税务等部门提供会计信息5万多条。

  "一会三公司"运作模式。"一会三公司"融资担保平台是一个系统工程,既分工又合作,其中,担保公司是融资平台的核心,各个单位各司其职、互相配合,共同构成了既能创造融资机会,又能有效防范信用风险的融资平台。平台的运行模式如右图所示。

  融资平台的风险控制措施。主要包括以下四个方面:

  一是落实安全可行的担保质押。首先,由担保公司提供有效担保;其次,申贷会员以自有资产向担保公司反担保;再次,由协会内2家以上优质会员企业提供互联互保,承担连带赔偿责任;最后,会员企业退税权作质押,贷款无法偿还时动用退税资金清偿。

  二是推行民主与专业相结合的贷款评审。会员信用状况采取"机构评估+会员评估"模式确定。机构评估由当地工商、税务、财政、"一会三公司"共同进行,权重为70%;会员评估在协会内部进行,权重为30%。资产公司、担保公司、会计公司参照银行贷款评审办法,围绕企业信用、现金流、反担保资产、环保等四项内容,对申贷会员进行专业评审,解决市场风险问题。

  三是实行封闭式资金管理和贷款保险。只对会员企业放贷,对贷款资金使用用途进行监管。为强化贷款安全,全面实行受贷会员法人人身意外伤害保险和受贷项目财产保险。

  四是严格失信惩戒措施。信用担保公司有权处置失信企业资产用于归还贷款,对股东和经营者做出不良信用记录;信用协会实行一票否决并将失信企业清除出协会;信用平台不再对其新办企业给予信贷支持和其他政策支持。

  坚持合力培育,拓展融资担保平台

  融资担保平台框架搭建后,如何使之健康、有序、高效发挥作用,关键是要有一个良好的管理机制、政策环境和支持体系。汨罗市坚持合力培育,建立了"政府主导、央行引导、财税支持、部门联动"的保障机制,较好地发挥了融资担保平台的作用。

  政策激励。汨罗市政府出台了《鼓励再生资源行业企业发展财政扶持暂行办法》、《加快经济发展奖励暂行办法》等8项激励政策。据统计,2010年汨罗市共向信用状况良好的中小企业奖励360万元;优先安排各项扶持资金1亿元;对利用融资平台发放贷款的金融机构奖励23.3万元;推荐56家信用状况良好的企业参与省市级先进单位、知名品牌等评比。

  行政监督。汨罗市出台了加强对再生资源行业资金管理的专门文件,并成立了两个专门机构:一个是银行信贷资金监管领导小组,负责经常性地对"一会三公司"和受贷企业进行稽核和检查,发现问题,及时报告,确保银行信贷资金安全。另一个是银行贷款安全监督领导小组,主要负责监督贷款本息的按期归还,一旦发现不能按期归还的情况,领导小组成员单位依法采取措施,联合执法,确保贷款安全。

  财税支持。为了做大做强融资担保平台,当地财税部门立足于放水养鱼,从担保平台建设、担保风险补贴、企业资金周转、税收奖励返还、贷款贴息等方面实行财税倾斜。据不完全统计,2005年以来,当地财税部门已提供了近3亿元的财力支持,如以城建投的名义入股资产管理2000万元,发放技改再生产扶持资金1亿元,设立退税周转金1亿元,贷款贴息580万元等。

  央行引导。人行岳阳市中支一是充分发挥窗口指导作用,敦请当地政府出台了《守信激励和失信惩戒机制指导意见》、批转了《金融支持地方经济发展信贷指导意见》,引导金融机构利用融资平台加大对中小企业的信贷支持力度,引导金融机构采取向上争取信贷额度、优惠利率、简化程序等措施,积极支持当地中小企业发展。二是充分发挥金融服务职能,鼓励华融湘江银行汨罗支行创新开办退税权质押贷款,至2010年底已累计发放4.2亿元,其做法得到了人民银行总行的充分肯定,并在媒体进行推介。三是充分发挥征信管理职能,对融资平台建设提供业务指导、辅导和培训的同时,积极搭建与工商、税务、信用协会等部门的中小企业信用信息采集机制,及时更新和共享信用信息数据,使信用协会的档案内容更全面、更新更及时、评估更科学、管理更规范。截至2010年底,建立信用信息档案600多份,更新信息12000多条,办理贷款卡200多张,为信用协会会员提供信用报告查询服务600多次。

  部门联动。工商、质监、环保、卫生、建设、安监等部门在工程监理、环境保护、产品生产等企业资质管理中,对信用状况良好的中小企业实行倾斜,督促中小企业加强信用管理。

  



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